《星岛》记者 杨宸曦  广州报道

【《账本里的日子》专题编者按】

11月3日，中国人民银行行长潘功胜受国务院委托，向十四届全国人大常委会第二十五次会议作《国务院关于金融工作情况的报告》。11月5日，中国人大网全文公布，报告正文五千余字。金融“账本”公布：钱往哪儿流、风险拆到哪一步

对于做宏观的人而言，这是一份看社融、看利率、看结构的文件。可对于更多普通民众来说，关心的也许是另一件事：它会不会动到明天的月供、存在银行的钱、征信记录上某笔旧账，还有基金股票等投资账户里波动起伏？

《星岛》特此围绕这份年度金融报告推出《账本里的日子》系列，每篇讲透一件事。

之一｜周一下重手，周四盖章：谁在托你的投资账户

11月5日收盘，上证报3689.91点，涨0.10%，盘中摸到3701.59点回落；沪深两市成交2.12万亿元，4869只股票收红，零只跌停。报告里那句“支持中央汇金公司发挥类平准基金作用”，就落在这天。

之二｜五千字账本，藏着一笔悄悄翻篇的旧账

单笔不超过1万元的个人信贷逾期，只要在2026年3月31日前足额还清，征信系统就不再展示。免申即享，全程免费。只是那扇门，早就关上了。

之三｜家门口那间银行，会不会出问题

报告写明“一省一策”推进中小金融机构改革化险，接管中的众邦银行被单独点名。存款保险覆盖多少家、保到多少、真出事多久到账，这篇一次说清。

之四｜老家那条地铁的钱，终于不用再靠借新还旧

2026年9月末，全国剩余融资平台数量较2023年3月末下降92%，经营性金融债务减少79%。你老家的桥、地铁和医院的账，正在换一种算法。

之五｜月供，少了1个点

9月末新发放个人房贷利率3.05%，主要利率处在历史低位。降息是怎么一层层传到贷款人的还款短信上的，这篇把它拆开。

先从牵动人心处开始。

——星岛资本论编辑部

《账本里的日子》· 之二

11月5日，中国人大网全文公布《国务院关于金融工作情况的报告》。这份报告是央行行长潘功胜11月3日受国务院委托，在十四届全国人大常委会第二十五次会议上作的，正文五千余字，报告的账期是2025年10月以来这一年多——也正是“十五五”开局之年的第一本金融账。人大网在前言里还点了一句：这是2022年以来常委会第五次听取和审议金融工作报告。

报告在“提升金融服务实体经济质效”那段，写了句：“实施一次性信用修复政策，支持符合条件的信用受损个人加快修复自身信用。”

平平淡淡一句话，搁在“深化小微企业融资协调”“构建全国一体化融资信用服务平台网络”旁边，不显山不露水。可真去翻它背后那纸文件，会撞见一笔跟大众都可能有关的旧账。

先说最要紧的这句：那扇门，早就关上了。

报告这句话，背后是一份央行文件

这句话不是报告里临时冒出来的。往前翻，是它的“源头”。

2025年12月22日，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，自2026年1月1日起施行。同一天开了新闻发布会，副行长邹澜把四个条件一条条掰给记者听。今年3月5日，总理作《政府工作报告》，又写进一句“实施好一次性信用修复政策”——从一行通知，到政府工作报告，再到11月这份金融工作报告，同一条政策被提了三次。

政策到底放什么水，文件称，“对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。”

还得看它怎么“消化”这笔账，文件里分了两种情况：

2025年11月30日（含）前就还清的：征信系统从2026年1月1日起，不再展示这条逾期；

2025年12月1日到2026年3月31日之间还清的：在还清那个月的次月月底前，不再展示。

一位金融业内人对《星岛》说：“它不是‘征信洗白’，是一次性的容错。只认六年里的一笔小钱、只认足额结清、只给一次。过了3月31日，该留的照样留。”

哪笔才算“旧账”

上述人士认为，得把口子划明白，不然人人都以为自己能抹。

首先，只认小额，不认“总额”。是单笔逾期金额不超过1万元——本金、利息、罚息都算在这1万里。不是个人名下所有逾期加起来。一笔8000块的信用卡，在；一笔5万的消费贷，不在。

其次，只认那段日子。逾期得发生在2020年元旦到2025年除夕之间。2026年新冒出来的逾期，不走这条，老老实实按《征信业管理条例》来：从还清那天起，展示五年。

再次，不挑是哪种债。信用卡、房贷、消费贷，不区分银行、不区分贷款类型，也不限笔数——只要每一笔都符合“1万以内＋那段日子”，都能修。这是邹澜在发布会上专门点明的。

最要紧的是“足额”。 差一块都不算。央视曾举例说明：若每月还1000块，到2025年底还挂着2000块旧欠款，那就得把旧欠款加上当月该还的1000块，一共3000块，一次结清。

还有两件事，文件比传闻厚：

一是不用个人跑。通知写明，由央行征信中心“组织对符合条件的逾期信息统一进行技术处理，无需个人申请办理”——这就是“免申即享”。系统自动识别，不是个人求谁批。

当然也有兜底：要是发现符合条件、到日子了还挂在报告上，可以打征信中心客服热线400-810-8866，或者去各地人民银行征信服务窗口提申请，征信中心得在30天内核查处理完。

二是修完长什么样，能看得见的。 “还款状态”那栏，从逾期标识翻成正常标识；“逾期金额”那个非零的数，直接归零。报告里的“信息概要”和“信贷交易明细”两块同步改。不是糊弄一句“已处理”，是打开报告能对着看。

报告藏着另一头：异议能线上提

把镜头拉回那份五千字报告。紧挨着“信用修复”这句的前后，报告落点是“改善消费金融环境”“保障个人征信合法权益”。

就在政策落地前后，央行征信中心把另一扇门也打开了：互联网个人信用信息服务平台，正式面向所有人提供个人征信异议线上申请。

也就是说，如果觉得报告上哪笔写错了、漏了，不用再请假跑网点，线上就能交异议；信息类型分得清清楚楚——个人基本信息、信贷交易明细、非信贷交易明细、公共信息明细、查询记录，五块都能提。提交之后能实时看状态：审核中、审核未通过、处理中、已结束；真改过来了，可以直接下载更正后的本人版报告。线下的路子也还在，带着身份证原件去发生那笔业务的银行网点，或者人民银行窗口，填一张《个人征信异议申请表》就成。

一头是“小笔旧账，给次机会清掉”；一头是“记录有错，自己就能喊停”。上述人士说，这两件事放一起看才有意思：“以前征信是写了就很难改，个人只能受着。现在一边开修复口子，一边给申诉入口——还不是随便改，是该准的准、该过的过。”

这里得泼盆冷水，也是这篇最该记住的一句话：信用修复不是逾期清零，征信异议也不是投诉就能改。 异议能成立，前提是报送的数据真有错漏；补上了就调，补不上还是留着。那笔1万元以下的通道，是政策给的恩典，只有一次，也只给一笔。央行的说法更硬气——这是“解决群众信用困境”，绝不是债务豁免。钱照还，责任一点没免。

还有个容易上当的坑，央行在发布会和文件里反复喊：这条政策不收任何费用、不委托任何第三方。凡是收钱说“帮修复征信”的，要么没读懂政策，要么就是冲着那点焦虑来的。真碰上了，找人民银行分支机构反映，或者直接报警。

跟个人有何关系

大多数人这辈子第一次点开征信报告，都是在买房查贷、办卡被拒那一刻。上面一串“1”“2”“3”，是逾期月数，挂五年。

所以这笔旧账真正该留下的，不是那扇已经关上的门，而是门合上之前就该懂的三件事：

别等。这种窗口不预告第二次，3月31日作为截止日，没人会再发遍提醒。

别信代办。政策不给任何第三方授权，花钱买的“修复”，买不来这条规则。

别把修复当底牌。征信看的是长期还款习惯。抹掉一笔，救不了一直拖着不还的账。

报告用“加快修复”，是把人从一次手滑里捞出来，不是给赖账开绿灯。

下一篇，镜头从手机里的征信报告，挪到家门口那间银行。那份报告在“防范化解金融风险”段落原话是：“一省一策”推动重点地区制定实施中小金融机构改革化险方案，依法对接管中的众邦银行平稳处置。存款保险到底保多少、真出事几天到账，这本账，得翻明白。