【星岛热评】虚拟银行闪亮,理智掂量可信度

2024-05-22 12:37

香港金管局拟将“虚拟银行”改名为“持牌数字银行”,咨询业界意见一个月,本月底到底。香港政府曾指引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措,可推动香港金融科技和创新,并能为银行客户提供新体验。民众对此类银行仍抱持理智掂量其可信度的态度。

“虚拟银行”四字是由英文Virtual Bank直译过来,香港金管局的网页对虚拟银行的定义是“虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。”据了解,虚拟银行通常没有任何分行网络,并通过网上银行和电话银行或独立的银行代理以网络提供远程服务,也可以通过ATM(通常通过银行间网络联盟)、邮件和电话。因此,虚拟银行可显著降低维护分行网络的成本。

1989年10月1日, First Direct在英国推出了电话银行服务,成为了世界上第一家功能齐全的虚拟银行之一。它是当时的米德兰银行的子公司,率先通过呼叫中心提供无分行和24小时服务的概念。美国首批功能齐全的虚拟银行之一是安全第一网络银行(SFNB),它于1995年10月推出,是第一家由联邦存款保险公司投保的虚拟银行。虽然SFNB 在最初几年没有赚到多少利润,但它证明了直接银行的概念是可行的。一些虚拟银行只专注于在线储蓄账户,为客户提供比传统银行更高的利率。ING Direct是最早也是最成功的采用者之一,该银行于1997年在加拿大推出了第一家银行,其所有者于2010年左右在将其出售之前将其扩展到英国、澳洲和美国等地。

香港的首间虚拟银行自2020年起开业后,至今共有8间虚拟银行已营运逾4年,始终未能做到收支平衡,亏蚀连年。最新公布的年报显示,虚拟银行去年共亏蚀29.9亿元,虽然比2022年度的34亿元有所减少,当中以MOX全年蚀得最多,高达7.44亿元,令业界关注何时才能摆脱蚀钱命运。有业内人士认为,“虚拟银行”的“虚拟”二字,常常使人误以为与虚拟资产有关,或是与一些非法行为扯上关系,甚至有人以为与内地的“影子银行”相类似。加上近年金融骗案大幅上升,当中大多涉及网上帐户,令人一听到虚拟银行一词,便联想到不安全,需保持戒心。也正是为了释除公众不必要疑虑,香港金管局才提出改名建议,由虚拟银行改成“数银”,以便提高市场信心。

除去名字的原因,虚拟银行在香港发展遇阻碍还有地域原因。美欧地广人稀,住在村庄的人需到城市才有银行,虚拟银行确实为其提供处理银行业务便利。但香港地少人多,民众可轻易找到实体银行或柜员机,加上传统银行近年纷纷推出手机程式服务,令到虚拟银行的优势越来越小,所面对的竞争也越来越大。导致的结果就是有部分民众对虚拟银行有兴趣亦开设账户,但观望意味浓厚,并不会以虚拟银行作主要帐户,且存放在虚拟银行的资产相对不多。

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